Contas a pagar: saiba como priorizar seus pagamentos com inteligência

Quando o orçamento aperta e o dinheiro não cobre todas as contas, a prioridade deve ser pagar primeiro aquelas que evitam cortes de serviços essenciais (água, luz, gás) e aquelas com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial. Em seguida, foque no aluguel e, por último, empréstimos de longo prazo. Essa ordem tende a reduzir riscos imediatos e evitar que a dívida cresça ainda mais.

Você não está sozinho nessa situação. Em 2022, cerca de 70 milhões de brasileiros estavam inadimplentes, segundo o Serasa. Esse número mostra algo em comum: todas essas pessoas precisam fazer escolhas em relação às suas finanças, principalmente quando se trata de priorizar o que vai pagar. O ideal, antes de escolher qual conta pagar primeiro, é pensar com cuidado nos prós e contras que suas escolhas podem ter.

Coloque no papel todas suas contas a pagar

Grande parte dos brasileiros vive essa situação pelo menos uma vez no mês. É o salário cair na conta e pronto, começa a correria para pagar os boletos e deixar sua vida financeira em dia. Neste tipo de situação, só resta sentar, analisar e planejar suas escolhas para elas serem as mais assertivas possíveis. Manter boas finanças pessoais para evitar imprevistos ajuda a garantir mais segurança no fim do mês.

O primeiro passo é separar todas as informações financeiras e identificar quais são suas contas fixas e variáveis. Sabe os boletos relacionados à cobrança do seu consumo de gás, água, energia e telefone? Elas são contas fixas, normalmente essenciais, cobradas mensalmente, sem falhas. Já as contas variáveis são aquelas compras parceladas em lojas, faturas de cartão de crédito ou despesas que podem oscilar de valor.

Feito isso, vamos ao segundo passo: escolher a conta a ser paga conforme alguns critérios. Você precisa separá-las de acordo com suas informações mais relevantes:

→ Valores: faça as contas para saber o valor total das suas dívidas. Caso tenha um dinheiro sobrando, poderá pagar tudo, mas se não, calcule o valor total e analise o que você tem disponível.

→ Consequência: a consequência é o que mais causa receio quando você tem contas a pagar, pois ela pode afetar sua vida diretamente. O atraso no pagamento de uma conta de energia ou água, por exemplo, pode fazer com que o serviço seja interrompido. Já o não pagamento da fatura do seu cartão de crédito tende a aumentar o valor da sua dívida devido aos juros.

→ Juros por atraso: os juros devem ser analisados também. Nessa hora vale ver as contas a pagar que cobram juros elevados em caso de atraso. Assim, você pode optar por priorizar elas para não comprometer seus meses seguintes.

→ Impacto no histórico de crédito: algumas contas, quando atrasadas, podem ser reportadas aos órgãos de proteção ao crédito. Manter pagamentos regulares das contas principais contribui para um histórico financeiro positivo, o que pode facilitar futuras negociações, como obter condições melhores em empréstimos ou financiamentos.

E agora, qual conta você deve priorizar?

Priorizar as contas não é fácil. Escolher algumas delas para pagar e deixar outras para trás pode trazer aquele sentimento de incapacidade e tensão, sem contar as consequências, como os juros, multas e cobranças insistentes.

Porém, se for sua última opção, opte por contas que têm mais juros ou que, de alguma forma, ofereçam um risco maior de ter o serviço cancelado.

A ordem de contas a pagar que você pode considerar como prioridade é a seguinte:

1. Contas essenciais

São todas as que você precisa pagar para não ter o serviço cancelado, como água, luz, gás, telefone e internet. Essas contas garantem o funcionamento básico da sua residência e, quando ficam em atraso, podem resultar em corte imediato dos serviços. Inclusive, existem ótimas formas de economizar na conta de luz para reduzir esses custos fixos e aliviar o orçamento doméstico.

2. Aluguel

Deixar de pagar o aluguel pode gerar altos juros e ainda coloca você e sua família em risco de perder a moradia. Por isso, é prioridade total. O não pagamento pode resultar em ações de despejo, além de comprometer sua capacidade de conseguir um novo imóvel no futuro, já que proprietários costumam consultar o histórico de pagamentos.

3. Cheque especial

Aquele saldo extra que algumas instituições financeiras disponibilizam em caso de imprevistos quando não tem dinheiro disponível na sua conta possui juros altíssimos. Deixar de pagá-lo não é uma boa opção. Se precisar usá-lo, seu pagamento tem que ser prioridade, pois os juros podem ultrapassar outras dívidas rapidamente.

4. Cartão de crédito

O não pagamento da fatura do cartão pode transformar sua vida financeira em uma bola de neve, principalmente pelos juros e multas gerados por atraso. Por isso, procure sempre pagar a fatura do cartão, mesmo que não seja o valor total — opte pelo parcelamento, se possível. Os juros rotativos do cartão estão entre os mais altos do mercado e podem fazer uma dívida pequena crescer de forma expressiva.

5. Empréstimos e financiamentos

O pagamento deles é o último da ordem de prioridade, mas não menos importante. Assim como o cartão de crédito, quando não pagos podem trazer consequências negativas no futuro e a cobrança de juros elevados. No caso de financiamentos, você pode até perder seu bem financiado para a instituição financeira. Além disso, o não pagamento afeta seu histórico de crédito e pode dificultar futuras negociações.

Benefícios concretos ao priorizar contas corretamente

Quando você consegue organizar suas prioridades de pagamento, alguns benefícios práticos aparecem no dia a dia:

Maior tranquilidade no cotidiano: ao manter as contas essenciais em dia, você evita cortes de serviços básicos e garante o funcionamento contínuo da sua residência. Isso significa não ficar sem água no meio do banho nem sem energia para trabalhar em home office. Segundo relatos de usuários, priorizar essas contas traz mais segurança emocional e reduz o estresse do dia a dia.

Economia ao evitar multas e juros: pagar contas prioritárias dentro do prazo tende a evitar encargos adicionais que podem chegar a 10% ou mais do valor original. Ao longo do ano, essa economia pode fazer diferença no seu orçamento. Manter as contas essenciais em dia também contribui para uma melhor saúde financeira a longo prazo.

Histórico de crédito preservado: manter pagamentos regulares das contas principais contribui para um histórico financeiro positivo, o que pode facilitar futuras negociações, como obter condições melhores em empréstimos ou financiamentos. Um bom histórico de crédito abre portas para taxas de juros menores e prazos mais flexíveis.

Menos estresse e mais controle financeiro: organizar as prioridades de pagamento ajuda você a ter uma visão mais clara da sua situação financeira. Isso reduz a ansiedade e permite que você tome decisões mais conscientes sobre seus gastos e investimentos futuros.

Problemas comuns ao tentar pagar contas e como resolvê-los

Mesmo com boa vontade, é comum enfrentar dificuldades ao tentar organizar os pagamentos. Veja situações frequentes e o que fazer:

Aceitar a primeira proposta de renegociação sem avaliar o orçamento: quando você está desesperado para resolver uma dívida, pode aceitar parcelas que não cabem no seu bolso. Isso leva a novos atrasos. Antes de fechar qualquer acordo, compare diferentes opções, analise juros, prazos e condições. Calcule se as parcelas realmente cabem no seu orçamento mensal.

Não conferir os detalhes do contrato: às vezes você recebe uma proposta aparentemente boa, mas não lê as cláusulas. Depois aparecem juros extras ou multas que não estavam claros. Leia atentamente todo o contrato, questione o que não entender e, se possível, peça ajuda de alguém com mais experiência antes de assinar.

Ignorar o próprio orçamento ao renegociar: fechar acordos sem considerar suas despesas essenciais pode comprometer sua capacidade de manter a casa funcionando. É fundamental planejar pagamentos com base nas receitas e despesas, negociando valores que sejam sustentáveis no longo prazo.

Adiar a renegociação por vergonha ou medo: deixar a dívida crescer porque você tem receio de ligar para o credor pode agravar a situação. Os juros e multas continuam acumulando. Inicie a renegociação o quanto antes. Quanto mais cedo você agir, maiores são as chances de conseguir descontos e condições mais favoráveis.

Não priorizar dívidas mais urgentes: focar em dívidas menos críticas enquanto as que têm juros mais altos ou consequências legais ficam de lado pode agravar sua situação financeira. É importante identificar e focar nas dívidas que exigem atenção imediata.

Confiar apenas em acordos verbais: fechar negociações sem documentação formal pode levar a mal-entendidos. Exija sempre um contrato ou recibo detalhando valores, prazos e condições para garantir segurança jurídica. Guarde todos os comprovantes de pagamento.

Continuar gastando sem controle após renegociar: você renegocia uma dívida, sente alívio e volta a gastar sem planejamento. Em pouco tempo, as contas se acumulam de novo. Faça um planejamento financeiro rigoroso, controle suas despesas mensais e evite compras por impulso. Use ferramentas de controle de gastos ou reserve um valor fixo para lazer.

Confiar em intermediários sem reputação: recorrer a empresas ou consultores não confiáveis para renegociar dívidas pode ser arriscado. Verifique a credibilidade de quem está oferecendo o serviço, pesquise avaliações e, sempre que possível, negocie diretamente com o credor.

Quando é normal e quando você deve se preocupar

Entender o que é esperado e o que pode ser um sinal de alerta ajuda a tomar decisões:

Prazo de processamento de pagamentos: pagamentos de boletos e contas básicas costumam ser compensados em até 1 ou 2 dias úteis. Se após 3 dias úteis o pagamento não foi reconhecido, entre em contato com a empresa ou instituição financeira para verificar o status.

Tempo para renegociação de dívidas: propostas de renegociação podem levar de 1 a 5 dias úteis para serem formalizadas. Se você entrou em contato e não recebeu retorno em 7 dias úteis, procure os canais oficiais da empresa ou considere buscar orientação em órgãos de defesa do consumidor.

Acúmulo de juros: é normal que contas pagas com atraso tenham multa de até 2% e juros de mora de 1% ao mês. Se você notar cobranças muito superiores a isso (por exemplo, 20% ou 30% sobre o valor original em poucos meses), revise o contrato e, se necessário, procure orientação jurídica ou de um órgão regulador.

Tempo para sair da negativação: após confirmar o pagamento de uma dívida, o prazo para remoção do nome dos órgãos de proteção ao crédito pode variar de 5 a 7 dias úteis. Se após esse período sua situação não foi regularizada, entre em contato com o credor e com o órgão responsável.

6 dicas para pagar suas contas sem dores de cabeça

É melhor prevenir do que remediar. O cuidado que você tem antes de se comprometer com novas contas pode facilitar o pagamento de todos os boletos atuais sem dificuldades.

1. Cuidado com o descontrole no uso do crédito

Às vezes você sai para comprar uma coisa e volta com dez. Isso precisa ser evitado, porque é aí que as contas desandam e você perde o controle do seu crédito. Sempre que for comprar algo, faça as seguintes perguntas: Eu preciso disso? Eu tenho dinheiro? Tem que ser agora?

2. Faça uma reserva de emergência

Esse tipo de reserva tem a função de te livrar de enrascadas, ou melhor, das fases difíceis que prejudicam sua vida financeira. Assim, você não precisa solicitar empréstimos, parcelamentos ou sofrer com juros elevados. Ter esse fundo é um passo essencial para quem deseja quitar todas as dívidas acumuladas e evitar novos boletos em atraso.

3. Monte um orçamento financeiro

O orçamento financeiro, seja ele mensal ou semanal, é útil para te dar um panorama sobre sua vida financeira e saber o quanto ainda pode gastar. Entender como fazer orçamento pessoal ajuda a visualizar para onde seu dinheiro está indo e a identificar despesas desnecessárias e oportunidades de economia.

4. Renegocie suas dívidas quando precisar

Isso é fundamental para frear o aumento da sua bola de neve de dívidas. Ao renegociar dívidas que estão crescendo, você pode conseguir descontos e abatimentos importantes para quitar seu saldo negativo. Não deixe o problema crescer por vergonha ou medo de entrar em contato com o credor.

5. Pague as contas com juros mais altos ou consideradas essenciais

Elas devem ser prioridades da sua lista, pois, além de não sofrer com juros altos, você não corre riscos de ter seu consumo cancelado e até mesmo sofrer com negativação. Identificar quais contas têm maior impacto financeiro e no seu dia a dia é o primeiro passo para uma gestão eficiente.

6. Opte pelo pagamento automático de suas contas

No Mercado Pago você consegue encontrar soluções para tornar sua vida financeira mais organizada e deixar suas contas em dia, inclusive o débito automático, que possibilita melhor organização e automatização de pagamentos das suas contas essenciais, evitando juros e multas por atraso.

Organize suas contas e priorize com inteligência

Faz sentido priorizar contas com maior risco de corte de serviço se seu orçamento for apertado; caso contrário, minimize juros ao quitar dívidas com maiores taxas. Imprevistos acontecem, mas escolher as contas certas a pagar pode evitar dores de cabeça e consequências que prejudicam você e sua família.

Contar com ferramentas de organização financeira faz diferença no dia a dia. O Mercado Pago oferece soluções como débito automático e ferramentas de controle para ajudar você a planejar melhor seus pagamentos mensais e manter suas finanças em ordem. Conhecer essas opções pode trazer mais tranquilidade e controle para suas contas.

FAQ

Posso pagar só o valor mínimo da fatura do cartão?

Sim, mas isso tende a aumentar sua dívida pelos juros sobre o saldo restante. O ideal é pagar o valor total ou, se não for possível, parcele a fatura para evitar juros rotativos, que costumam ser altos.

Como saber se devo priorizar aluguel ou cartão de crédito?

Depende do risco imediato. Se você corre risco de perder a moradia, priorize o aluguel. Se o atraso no cartão gera juros muito altos e pode aumentar rápido a dívida, pode ser melhor focar no cartão. Avalie as consequências de cada atraso.

É melhor renegociar dívidas ou usar empréstimo para quitá-las?

Depende dos juros. Se a taxa de um novo empréstimo for menor que os juros das dívidas atuais, pode valer a pena. Mas se for para trocar uma dívida por outra com juros iguais ou maiores, prefira renegociar diretamente com o credor.

Quanto tempo leva para sair da negativação depois de pagar?

Segundo órgãos de proteção ao crédito, o prazo pode variar de 5 a 7 dias úteis após a confirmação do pagamento. Se após esse período seu nome ainda constar como negativado, entre em contato com o credor e com o órgão de proteção ao crédito.

Posso negociar desconto em contas básicas como água e luz?

Em geral, contas de serviços públicos não permitem desconto, mas algumas empresas oferecem parcelamento sem juros para quitação de débitos acumulados. Vale entrar em contato com a concessionária para verificar as opções disponíveis.